Los errores más comunes de las finanzas personales

Gastar más de lo que se gana

Según datos de Infojobs, tres cuartas partes de los trabajadores españoles reciben un sueldo bruto anual inferior a 24.000 euros, lo que suponen alrededor de 1.300 euros netos mensuales.

Por otro lado tenemos los datos que facilita el INE sobre el gasto medio de las familias españolas:

				GASTO MEDIO
	SALARIO MEDIO	VARIACION	SALARIO MINIMO	FAMILIA	INDIVIDUAL
2011	23991	0,8	641,4	29130	11258
2012	23594	-1,7	641,4	28142	10991
2013	23650	0,2	645,3	27098	10694

Independientemente de esto, sí se puede concluir que la larga crisis ha contribuido a que, en términos generales, las familias españolas gasten más de lo que ingresan.

Si estamos en esta situación, ¿qué debemos hacer?

•    Conocer y ajustar nuestros gastos
•    Establecer un presupuesto mensual y controlar su cumplimiento
•    Hacer partícipe a todos los miembros de la familia
•    Eliminar o restringir el uso de las tarjetas de crédito.

No ahorrar

Si no te encuentras dentro del punto anterior ¡enhorabuena! Pero debes tener en cuenta que, en un país donde la tasa de desempleo ha llegado en 2013 al 26% y con un índice de mortalidad empresarial elevado, es fundamental pensar en posibles contingencias futuras. Mantener la idea de que siempre nos va a ir bien o simplemente no pensar en el futuro, no tiene nada que ver con mantener una actitud optimista ante la vida.

El ahorro debe estar planificado. Debemos determinar objetivos y asignar a cada objetivo un importe concreto: los estudios de nuestros hijos, un viaje especial, la renovación de nuestro vehículo…

Por otra parte, como los imprevistos surgen, queramos nosotros o no, debemos asignar pequeñas cantidades de nuestra renta a acumular un “colchón” de seguridad. Algunos expertos establecen que debemos considerar un colchón de seguridad que suponga unos seis meses de nuestros gastos habituales.

Acumular deudas

Como consecuencia de gastar más de lo que se ingresa y de no establecer una adecuada planificación del ahorro, caemos en el error más peligroso, endeudarse. Si a lo que se destina al pago de la hipoteca le sumamos los préstamos personales para gastos diversos y las tarjetas de crédito sin control, el resultado puede ahogar definitivamente la situación financiera de una familia.

El nivel óptimo de endeudamiento se sitúa en torno al 40% de la renta de una familia (siempre con los matices de cada unidad familiar).

La deuda de las familias creció de 2000 a 2007 a un ritmo de casi nueve puntos por año. A partir de este año, con el comienzo de la crisis,  comienza a descender lentamente. En todo caso la deuda de las familias españolas representa mas del 100% de su renta disponible.

Endeudarse en ocasiones es inevitable ya que de lo contrario difícilmente podríamos optar a compras como la de una vivienda o montar un negocio, lo importante es hacerlo con criterio y prudencia.

Prescindir de los seguros

La evolución de los seguros está profundamente relacionada con la evolución financiera de la sociedad. En la antigüedad, cualquier accidente o imprevisto que sufriera un individuo podía suponer su ruina: un incendio, un fallecimiento, un robo… Los seguros han evolucionado hasta protegernos de prácticamente cualquier riesgo, incluidos los derivados de causas económicas.

Protegerte bien y proteger bien a tu familia es clave y tener bien garantizada cada etapa (corto, medio y largo plazo) evitará problemas que en ocasiones pueden afectar a las personas de nuestro entorno.


En todo caso, un asesor financiero independiente EFA puede ayudarte a planificar tus finanzas personales.